Berufsunfähigkeitsversicherung

Befassen Sie sich mit dem Thema Berufsunfähigkeit, kommen häufig einige Fragen auf wie z.B. „Worin liegt der Unterscheid zwischen der Unfallversicherung und der Berufsunfähigkeitsversicherung?“ oder „Genügt es eine der beiden Versicherungen abzuschließen?“

Die Unfallversicherung unterscheidet sich insofern von der Berufsunfähigkeitsversicherung, dass diese lediglich greift, wenn der Geschädigte dauerhafte Beeinträchtigungen aufgrund eines Unfalls erlitten hat. Somit muss hierbei ein Unfall als Ursache vorliegen, während die Berufsunfähigkeitsversicherung ebenfalls bei weiteren Gründen für die Berufsunfähigkeit wie schwerwiegende Krankheiten, Herzinfarkte, Schlaganfälle oder Psychische Beeinträchtigungen wie z.B. einem Burn-Out greift. Das bedeutet, dass der Versicherungsschutz der BU um einiges mehr abdeckt als der Leistungsumfang der Unfallversicherung.

Zudem gilt bei der Unfallversicherung oftmals die Bedingung, dass Sie als Geschädigte:r in Folge eines bleibenden Schadens dauerhaft eingeschränkt sein müssen, um einen Anspruch auf die Auszahlung der Versicherungssumme oder der Unfallrente zu erhalten. Im Vergleich dazu muss bei der Berufsunfähigkeitsversicherung keine lebenslange Beeinträchtigung vorliegen. Es genügt eine vorübergehende Berufsunfähigkeit z.B. aufgrund einer langwierigen Krankheitsphase oder der Genesung einer schwerwiegenden Verletzung. 

Mit dem Abschluss einer Unfallversicherung sichern Sie sich gegen die Folgen schwerwiegender Unfälle ab. Die Auszahlung der Versicherungssummer ermöglicht beispielsweise aufgrund der Unfallfolgen erforderliche Umbaumaßnahmen in den eigenen vier Wänden zu finanzieren. Jedoch reicht die einmalig ausgezahlte Summe nicht aus, um zusätzlich das fehlende Einkommen auszugleichen. Hierin liegt die Aufgabe der Berufsunfähigkeitsversicherung. Denn diese zahlt eine monatliche Rente – ganz gleich, ob es sich um einen Unfall wie z.B. einen Leitersturz, um psychische Erkrankungen wie Depressionen, um Rückenleiden z.B. aufgrund eines Bandscheibenvorfalls oder um Krebserkrankungen handelt.

Konkret liegt eine Berufsunfähigkeit vor, wenn Sie Ihre aktuelle berufliche Tätigkeit für mindestens sechs Monate nur zu weniger als 50 % ausüben können. Die monatlich ausgezahlte Rente hängt nicht vom zuvor ausgezahlten Einkommen ab, sondern wird vor Vertragsabschluss festgelegt. Der vereinbarte Betrag sollte ca. 70 % – 80 % Ihres Nettoeinkommens abdecken.

Grundsätzlich lässt sich sagen, dass eine Unfallsversicherung die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht ersetzten kann, sondern lediglich eine sinnvolle Ergänzung des Versicherungsschutzes darstellt. Insbesondere bei riskanten Freizeitaktivitäten mit höherem Verletzungs- und Unfallrisiko wie z.B. Paragliding empfiehlt es sich einen zusätzlichen Versicherungsschutz abzuschließen.